„Vállalkozói hitel vagy személyi kölcsön KATA adózóként? ” – Hangzik el gyakran a kisadózóktól. Hitelt katás vállalkozóként is vehetsz fel a céljaid megvalósítása, az ötleteid finanszírozása érdekében. Mostmár csak az a kérdés, hogy melyik irányba indulj el: a vállalkozói hitelek közül válassz, vagy a lakossági személyi kölcsön a legmegfelelőbb a számodra. Ennek járunk most utána, hogy segíteni tudjunk a döntésben.
Nem mindig egyszerű vállalkozói hitelhez jutni
Katás vállalkozóként már te is biztosan szembesültél azzal a ténnyel, hogy nem mindig egyszerű vállalkozói hitelhez jutni. Sokféle feltételnek kell megfelelned, számos kötelezettséget kell magadra és a vállalkozásra terhelned. Ilyen esetben jöhet jól az a lehetőség, hogy magánszemélyként szabad felhasználású hitelt igényelj. Ez egy olyan alternatív megoldás amely közelebb tud vinni a vállalkozási céljaid létrejöttéhez.
Vállalkozói hitel vagy személyi kölcsön KATA adózóként?
Most lehet, hogy csodálkozol, miként lehet egy személyi kölcsön a vállalkozói hitel versenytársa? Vezessük le ezt szemléletesen egy egyszerű példán keresztül!
Tételezzük fel, hogy Katás vállalkozóként az elmúlt négy évben így alakultak az éves árbevételeid:
- 2018: 1 millió Ft
- 2019: 4 millió Ft
- 2020: 8 millió Ft
- 2021: 12 millió Ft
A jelenlegi inflációs környezetben a támogatott Széchenyi Kártya Program nagyon vonzó kondíciókkal rendelkezik, hiszen 1,0-2,5%-os kamat mellett kaphatsz kölcsönt. Viszont az elérhető hitelösszeg és az igénylés feltételei miatt nem feltétlenül ez lesz a legkedvezőbb lehetőség. Miért? Mert a Széchenyi hitelnél a 2019-es árbevétel, vagy a 2019/2021-es bérköltség alapján határozzák meg az igényelhető hitel összegét.
Mivel egy katás vállalkozónak nincs bérköltsége, így a bank számára a hitelkérelem elbírálásakor kizárólag a 2019-es árbevételed lesz lényeges. A Széchenyi hitelkonstrukciónak az a feltétele, hogy az éves árbevétel 25 százalékát a hitelösszeg nem haladhatja meg, azaz ez jelen esetben 1 millió Ft kölcsönt eredményez. Ez pedig nem biztos, hogy elegendő lesz a számodra.
Mi a helyzet a piaci vállalkozói hitelekkel?
A pénzintézetek piaci feltételekkel is nyújtanak kölcsönt. A legolcsóbb ajánlatok is 1 havi BUBOR + 1% kamatfelár mellett érhetők el, ami jelenleg 10.9% körüli induló kamatszintet jelent, ami havonta módosulhat.
A kapott kamat szint láthatóan magasabb, mint a Széchenyi Program keretében elérhető hiteleké, de kedvezőbb egy személyi hitel kamatánál. Arról nem is beszélve, hogy ennek a hitelnek havonta változhatnak a kondíciói, hiszen függenek az aktuális BUBOR értékétől, nem kis kockázatot jelentve a számodra.
Napjaink pénzpiaci környezetében, ahol a kamatok folyamatosan emelkednek, egy ilyen típusú hitel akár néhány hónap alatt is jelentősen drágulhat. Csak az elmúlt évben az 1 havi BUBOR 0,75 százalékról 6,2 százalékra kúszott fel. Emellett a kamatra még rájöhet a kezelési költség, az adminisztrációs díj, ezek pedig tovább növelhetik a kölcsön terheit.
Természetesen léteznek fix kamatozású piaci vállalati hitelek is, de ezeknek a kamata általában még magasabb, mint az előzőekben ismertetett változó kamatozású kölcsönöké.
Az sem mellékes, hogy katás vállalkozóként vállalkozói kölcsönt kizárólag magánszemély kezességvállalása mellett kaphatsz – azaz másik személyt is be kell vonni a hitelügyletbe. A kérdés csak az: találsz-e erre valakit?
Személyi hitelből magasabb összeget is igényelhetsz
Katás vállalkozóként remek alternatíva lehet a személyi kölcsön, ami fix kamatozás mellett is elérhető, azaz a futamidő alatt nem kell törődnöd az aktuális pénzpiaci kamatok, hozamok alakulásával.
Jelenleg 7,98%-nál kezdődik a személyi hitelek kamata, ami ugyan valamelyest magasabb, mint a legolcsóbb piaci vállalati hiteleké, de lényegesen kiszámíthatóbb azoknál, mivel nem változhat a kamat a futamidő alatt. Egyes bankok a kamat mellett folyósítási díjat is felszámolnak , de így is jobb helyzetben találod magad, mert a vállalati hiteleknél még számos egyéb költségelem is felmerülhet.
A THM érték alapján (azaz az összes költséggel számoló teljes hiteldíj mutató alapján) a személyi kölcsönök kedvezőbbek. Ráadásul a személyi kölcsön igénylésekor az elérhető hitelösszegnél elsősorban az előző évi katás bevételt veszik figyelembe. A 2021-es bevételi példánál maradva ez 12 millió Ft, aminek a 60%, azaz 7,2 millió forint szerepel a NAV adóigazoláson. Ez a 7,2 millió havi szinten 600 ezer Ft jövedelmet jelent, a kölcsön törlesztő részletét ennek az összegnek kell elbírnia. A jogszabály alapján törlesztésre fordítani egy ekkora fizetésnek legfeljebb a 60 százalékát lehet.
A legolcsóbbnak számító 10 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel már felvehető 154 ezer forintos törlesztőrészlettel. Ez a 600 ezer forintos jövedelemnek csak a 25-26 százaléka.
Összehasonlítva a Széchenyi hitellel ez jóval nagyobb mozgásteret biztosít – a 10 millió Ft a tízszerese az 1 milliónak. Természetesen jelentős különbségek lehetnek a bankok eljárásában akár a figyelembe vehető vállalkozói jövedelemről, akár a jövedelem terhelhetőségéről van szó.
Mi szól a személyi kölcsön mellett?
Számos érv:
- katás vállalkozóként nem tudod teljesíteni a Széchenyi Kártya Program keretében elérhető támogatott konstrukciók feltételrendszerét
- nem kaphatsz elegendő forrást a Széchenyi Kártya program keretein belül
- a piaci vállalati hitelek változó kamatozásúak, amelyeknek a BUBOR értékek alakulásától függ a kamata – magas inflációs környezetben ez a kamatszint gyorsan és jelentősen megemelkedhet
Hitelfelvétel előtt érdemes neked is megvizsgálni a személyi kölcsönt mint lehetőséget.
